Achteraf betalen onder CCDII, wat verandert er voor webshops?

Vanaf 20 november 2026 gaan er strengere regels gelden voor achteraf betalen. Het betaalmiddel wordt dan, door de implementatie van de herziene Europese Richtlijn Consumentenkrediet (CCDII), een vorm van gereguleerd consumentenkrediet. Buy Now, Pay Later (BNPL), creditcard en andere vormen van uitgesteld betalen vallen dan onder het financieel toezicht. 

Het doel van deze nieuwe regels is om consumenten beter te beschermen tegen overkreditering en problematische schulden. Hiermee verandert BNPL van een laagdrempelige betaaloptie naar een volledig gereguleerd kredietproduct, met veel bijbehorende verplichtingen. Hoewel de meeste verplichtingen gelden voor BNPL-aanbieders, zullen ook webshops en hun klanten direct de gevolgen merken in hun checkout en klantproces. Hieronder lichten we per situatie toe wat de veranderingen inhouden, en wat je als retailer moet doen om te voldoen aan CCDII. 

Wat valt er onder de nieuwe wetgeving 

De belangrijkste wijziging van de wet is dat kredieten tot € 200, die voorheen waren uitgezonderd van het toepassingsbereik, nu volledig onder de CCDII vallen. 

Binnen de CCDII hebben lidstaten ruimte om op onderdelen zelf invulling te geven aan de implementatie via zogenoemde lidstaatopties. Nederland heeft daarbij gekozen voor een relatief strikte toepassing van de regels: 

• Kredieten vanaf € 0: Kredieten tot € 200 vielen voorheen buiten het toepassingsbereik van de richtlijn. Onder de CCDII worden deze kredieten alsnog volledig gereguleerd. 

• Platforms die zelf BNPL aanbieden: Platforms die zelf uitgestelde betaling aanbieden, vallen in ieder geval onder het toepassingsbereik van de wet.  

• Verbod op BNPL aan minderjarigen: Een expliciet verbod wordt ingevoerd op buy now, pay later (BNPL) voor minderjarigen, inclusief een verplichte leeftijdsverificatie. 

• Creditcards: Nederland heeft ervoor gekozen om ook creditcards onder de nieuwe regels te brengen. 

• Overige vormen van uitgestelde betaling: De Nederlandse implementatie kent een relatief brede reikwijdte en slechts beperkte uitzonderingen. Hierdoor bestaat discussie over de kwalificatie van andere vormen van uitgestelde betaling, zoals diensten waarbij achteraf wordt afgerekend voor openbaar vervoer of voor het gebruik van een laadpas. Het is nog niet volledig duidelijk in hoeverre dergelijke diensten eveneens onder het toepassingsbereik van de CCDII kunnen vallen. 

• Op de website van Impact CCD2 zijn diverse praktijkvoorbeelden opgenomen van diensten die mogelijk onder de CCDII komen te vallen. Zie: CCD2 in Nederland — Wat de nieuwe Europese kredietwet betekent | impactccd2.nl 

Wat verandert er voor webshops die BNPL aanbieden?  

Als je in je checkout achteraf betalen aanbiedt via een BNPL-dienstverlener, word je in juridische zin beschouwd als kredietbemiddelaar. Je faciliteert dat de consument een kredietovereenkomst aangaat met de BNPL-aanbieder, via jouw winkel. 

Concreet betekent dit dat jouw checkout onderdeel wordt van een kredietproces. De consument gaat namelijk een krediet aan. Daarom moeten verschillende zaken in de checkout aangepast worden: 

• Expliciete kredietkeuze: De optie om achteraf te betalen moet voor de klant duidelijk herkenbaar zijn als een kredietkeuze. De consument moet de kredietovereenkomst actief en ondubbelzinnig aanvaarden. De flow moet zo zijn ingericht dat duidelijk is dat het om een krediet gaat en dat de consument daar bewust mee instemt.  

• Verplichte informatieverstrekking: Voorafgaand aan de keuze voor achteraf betalen moet de klant alle wettelijk verplichte informatie over het krediet te zien krijgen. Dit betreft onder meer de belangrijkste voorwaarden (looptijd, kosten, rechten, aflossingswijze) en gevolgen van niet-tijdige betaling. Deze informatie moet op begrijpelijke wijze in de checkout worden getoond en kenbaar zijn voordat de klant instemt met achteraf betalen. 

• Kredietwaardigheidstoets en BKR-check: Bij iedere BNPL-transactie moet een kredietwaardigheidsbeoordeling plaatsvinden. De BNPL-aanbieder is verantwoordelijk voor deze toets bestaande uit identificatie, BKR-raadpleging en beoordeling van inkomen/lasten. Dit betekent dat de klant bijvoorbeeld persoonlijke gegevens of inkomsteninformatie moet aanleveren voor de toets.  BNPL-providers worden verplicht de gegevens te controleren. Ze mogen dus niet alleen op klantverklaringen afgaan.  

• Reclame en presentatie: Omdat achteraf betalen als krediet wordt behandeld, gelden er strengere reclame- en communicatie-eisen. De creditoptie mag niet op misleidende of onduidelijk aanzettende wijze worden gepromoot. Dit betekent dat je geen valse verwachtingen mag scheppen over de beschikbaarheid of de kosten van het krediet of aanmoedigen om krediet te nemen door te suggereren dat het hun financiële situatie verbetert of dat krediet hun levensstandaard verhoogt 

• Leeftijdsverificatie: Er geldt een verbod op BNPL voor minderjarigen. De controle komt waarschijnlijk bij de BNPL-aanbieder te liggen. 

• Licentie/registratie: De BNPL-aanbieder heeft zelf een vergunning als kredietaanbieder. Als retailer word je, zoals hierboven vermeld, gekenmerkt als kredietbemiddelaar. De BNPL-aanbieder moet jou als retailer registreren bij de AFM, de retailer hoeft enkel te controleren of deze geregistreerd staat. Mkb retailers worden vrijgesteld van de registratie.  

Specifieke situatie: webshops die zelf krediet aanbieden 

Er zijn belangrijke uitzonderingen opgenomen die kleine of kortlopende eigen kredieten buiten het strenge toezichtkader houden. Alleen als je voldoet aan alle onderstaande voorwaarden: 

1. Als je zonder tussenkomst van een derde partij uitstel van betaling biedt voor eigen producten/diensten. Dus geen gebruik maakt van bijvoorbeeld BNPL-aanbieder; 
2. Zonder rente of andere kosten; 
3. Binnen een maximale betaaltermijn: 
4.  Voor grote bedrijven is de betaaltermijn hoogstens 14 dagen;  
5. voor MKB-webshops tot 50 dagen.  

Als je als webshop zonder externe partij je klant achteraf laat betalen en niet aan bovenstaande uitzonderingen voldoet, ben je kredietaanbieder en val je volledig onder de kredietwetgeving. Bijvoorbeeld als je je klanten laat betalen op factuur. Dit betekent dat je zelf moet voldoen aan alle eisen rond onder meer kredietwaardigheidstoetsing, informatieverstrekking, BKR-registratie en toezicht door de AFM.  

Lopende discussiepunten in de politiek 

De invoering van de CCDII kan impact hebben op conversie, vooral bij webshops waar BNPL een belangrijk aandeel heeft in de checkout. Extra stappen zoals kredietchecks en dataverzameling kunnen leiden tot meer frictie en afhakers, zeker bij consumenten die terughoudend zijn met het delen van financiële gegevens. Tegelijk is nog niet alles uitgekristalliseerd, bijvoorbeeld de verificatie-eisen en BKR-checks. Wij zetten erop in dat de uiteindelijke implementatie proportioneel blijft en ruimte laat voor een werkbare klantreis. 

De wet maakt daarnaast onderscheid tussen losse kredieten en doorlopend krediet. Bij doorlopende kredieten wordt de kredietwaardigheid van de consument in beginsel bij het aangaan van het krediet vastgesteld, en daarna opnieuw wanneer daar aanleiding toe is, bijvoorbeeld bij signalen van overkreditering of gewijzigde omstandigheden. De verwachting is dat BNPL-aanbieders, vanwege deze uitzondering, zullen bewegen richting doorlopende kredieten.  

Doordat BNPL als krediet wordt aangemerkt, kan het bovendien meetellen in de totale kredietpositie van consumenten, wat invloed kan hebben op hun leencapaciteit, bijvoorbeeld bij een hypotheekaanvraag. 

Tot slot speelt de discussie over kosten. Op basis van de huidige regels mogen retailers geen kosten doorberekenen voor het aanbieden van krediet. Vanuit de sector bestaat hier kritiek op. Er wordt ingezet op ruimte om redelijke, transparante kosten toe te staan, zodat ondernemers keuzevrijheid houden en consumenten bewuster kunnen kiezen tussen betaalopties. 

Tijdlijn 

Vanaf 20 november 2026, precies één week voor Black Friday, moeten webshops en kredietaanbieders voldoen aan de nieuwe kredietregels. Dit valt samen met de drukste periode voor de retail; implementatie is dan ook uitdagend qua timing.  

Ondanks dat de wet op 20 november ingaat, is deze nog niet definitief en staan er nog belangrijke zaken ter discussie. Onder andere de verificatie van inkomensgegevens, de rol van webwinkel als kredietbemiddelaar en hoe de BKR-checks er precies uit gaan zien. Als Thuiswinkel.org blijven we ons hard maken om te waarborgen dat BNPL een werkbare betaaloptie blijft voor retailer en consument. 

Checklist voor retailers 

• Check je BNPL-partners: Is jouw BNPL-aanbieder CCDII-compliant? Denk aan de licentie, creditchecks en leeftijdsverificatie. Sta jij, als grootbedrijf, geregistreerd bij de AFM als bemiddelaar? En welke wijzigingen er nodig zijn in je integratie? 
• Pas je checkout aan: zorg dat een klant expliciet akkoord geeft voordat de bestelling wordt afgerond en maak geen misleidende reclame voor BNPL. Check bij je aanbieder welke gegevens jij al in je checkout moet weergeven en wat de aanbieder doet. 

• Informeer en faciliteer de klant: Leg duidelijk uit welke gegevens de klant moet invullen en waarom. Houd rekening met conversieverlies; monitor en verbeter de flow iteratief. 

• Train je team: Maak je medewerkers vertrouwd met de aankomende veranderingen. Klantenservice moet kunnen uitleggen waarom een klant nu extra stappen ziet of zelfs afgewezen kan worden. Marketing moet de aangepaste regels begrijpen zodat ze de juiste benadering hanteren. IT/UX teams moeten de flow optimaliseren voor minimale frictie binnen de wettelijke kaders. 

Conclusie 

De invoering van CCDII betekent een fundamentele verandering in de manier waarop achteraf betalen wordt aangeboden. Wat nu vaak een eenvoudige betaaloptie is, wordt een gereguleerd kredietproduct met merkbare impact op de checkout, klantbeleving en interne processen van webshops. Tegelijkertijd zijn er nog belangrijke onderdelen in ontwikkeling en wordt er vanuit de sector actief ingezet op een werkbare implementatie. 

Dit artikel wordt geactualiseerd zodra er meer duidelijkheid is. Heb je vragen, zorgen of signalen uit de praktijk? Neem dan contact met ons op, zodat we deze kunnen meenemen in het verdere traject.