Het prachtige perspectief van betalen

Just met 'blog' in de rechterbenedenhoek

Afgelopen week stond in de Beurs van Berlage het congres Toekomst van het Betalingsverkeer op de agenda. En wat bleek (surprise, surprise): betalingsverkeer heeft zowel in Nederland als daarbuiten een mooie toekomst in het verschiet! Er gebeurt momenteel genoeg en ook dit keer passeerden populaire termen als PSD2, SCA, Big Tech en instant payments veelvuldig de revue. Maar gelukkig waren er toch weer boeiende invalshoeken die me meermaals aan het denken hebben gezet.

Zo werd, om het aanwezige publiek te inspireren, het Chinese betaallandschap finaal ontleed. Betalen in China is, zoals veel andere zaken, een compleet andere wereld dan hier in Nederland en Europa. De smartphone is daar nog meer dan hier het epicentrum van het leven. En betalen doe je daar zowel online als in de winkel als on the go met je smartphone. Veelal via QR-codes, NFC en biometrie. En belangrijker nog, alles gaat via een klein aantal apps die alle aspecten van het leven beslaan, zoals het inmiddels alom bekende WeChat.

Een ander opvallend gegeven uit het Verre Oosten is dat 50% van de Chinezen geen bankrekening meer heeft en dat cash echt hard op retour zijn is. Met andere woorden, de Chinese yuan loopt meer en meer via apps die anders geclassificeerd worden dan bankrekeningen. Een ontwikkeling die wellicht versneld onze kant op komt dankzij PSD2.

Leren van de Chinezen

Big Tech-bedrijven als Facebook zien dit namelijk ook gebeuren en willen dit ook in het westen teweegbrengen. De laatste ontwikkelingen rondom payment in WhatsApp lijken hier namelijk heel erg op, dus het naar elkaar geld overmaken via een appje zonder dat er een bankrekening bij komt kijken komt binnen afzienbare tijd ook onze kant op. En dat je dan vanuit je Facebook-account kunt gaan shoppen, is natuurlijk de volgende stap.

Maar in Nederland moeten we eerst met elkaar nog wel even wennen aan PSD2. Iedereen is het er namelijk wel over eens dat iDEAL niet spontaan vervangen gaat worden door de betaalinitiatie uit de Europese betaalwet. Voorlopig werkt iDEAL immers vlekkeloos, is het goedkoop en, veel belangrijker nog, geeft het een betaalgarantie af. Dat laatste is natuurlijk cruciaal voor retailers en een eenvoudige betaalinitiatie lijkt deze optie niet te hebben. Wel is het opvallend dat partijen als Uber vergunningen hebben aangevraagd. Hieruit kunnen we wel concluderen dat deze partijen betaalinitiaties mogelijk als een eigen alternatief voor de duurdere creditcard of andere betaalmethode. 

Daarnaast is het de vraag hoe het publiek gaat reageren op de nieuwe wereld. De awareness-campagne rondom PSD2 is gestart, maar de hashtag PSD#nee is momenteel ook vrij populair. Tuurlijk, de mensen moeten nadenken over welke data zij met wie willen delen, maar het toezicht is in Nederland bijzonder goed geregeld. En dan hoef ik niet eens te beginnen over wat men nu al zonder na te denken op alle social media over zichzelf deelt. Privacy begint namelijk altijd bij jezelf, en ook onder PSD2 blijft dat zo. Al met al is rekeninginformatie in mijn ogen dus voor bepaalde doeleinden een uitermate nuttig instrument.

Haal meer uit je bankrekening

Op het congres werd wel duidelijk dat de experts in eerste instantie veel meer verwachten van rekeninginformatiediensten. De ideeën die daarbij naar boven kwamen, gaan veel verder dan creditscoring en het huishoudboekje. Rekeninginformatie is namelijk bijzonder rijke data. En in combinatie met bestaande openbare databronnen is er erg veel uit op te maken. Zo kun je met één handeling controleren of je over- of onderverzekerd bent en nieuwe offertes krijgen die beter bij je passen. Maar ook gespreid betalen op basis van je uitgavepatroon lijkt hierbij een no-brainer te zijn. Wat kun je bijvoorbeeld per maand missen zodat je toch je nieuwe aankoop kunt doen zonder in problemen te komen?

Een andere boeiende ontwikkeling is de opkomst van in browser payments. Verschillende partijen werken sinds enige jaren samen aan een open technische standaard om betalingen via de browser uit te voeren. Dit gebeurt in de payments-werkgroep van de non-profitorganisatie W3C, dat de open-webstandaarden als html, http, en https ontwikkelt. Deelnemers zijn onder andere de grote browser-makers als Google (Chrome), Apple (Safari), Microsoft (Explorer, EDGE) en Mozilla (Firefox), en namens de merchants en platformen Amazon, Alipay en Facebook.

Betalen via je browser

Samen ontwikkelen de bovengenoemde partijen de W3C Payments Request API. Maar wat zijn precies de voordelen van betalingen via je browser? De API:

  • vormt een nieuwe standaard voor betaling vanuit de browser, wat de online checkout versnelt;
  • zorgt voor snellere en eenvoudigere e-commercebetalingen;
  • maakt (in potentie) de betaalpagina van de PSP overbodig;
  • wordt in alle browsers geïmplementeerd, wat automatisch voor een wereldwijde uitrol zorgt.

Online identiteit: het nieuwe goud

Naast betalingen kijkt de werkgroep overigens ook naar authenticatie-oplossingen, wat volgens mij het onderwerp is van de volgende online goudkoorts. Onder andere Mastercard, de Nederlandse banken en vele FinTech-partijen zien in wat ook de Big Tech's zien. Wie jij bent en hoe jij online je zaken gaat regelen is nu nog niet heel goed geregeld. Een kopietje van je (papieren) paspoort is nog steeds een gebruikelijke praktijk en hoe jij een online machtiging afgeeft, kan ook nog veel beter. Identiteit is hot en de financiële wereld is door de bestaande KYC-eisen goed gepositioneerd om deze data opnieuw te gebruiken. Op den duur zal dit ertoe leiden dat je met je bankapp kunt aantonen hoe oud je bent en je dus zonder moeite een mooie fles wijn kan kopen. Mits je oud genoeg bent natuurlijk ...

Auteur: Just Hasselaar 

Just HasselaarJust Hasselaar is beleidsadviseur digital transactions bij Thuiswinkel.org. Voor vragen over deze blog en andere kwesties rondom digital transactions, kun je hem bereiken via .